Проблемные кредиты

В арсенале каждого банка найдется немало клиентов, которые не выплатили кредит. Работа с проблемными кредитами является важной составляющей банковской практике. Только от правильно выбранного метода для каждой отдельной ситуации будет зависеть надежность и репутация банка.

Решение проблем с невыплатой кредита происходит по следующему сценарию. Вначале проверяется кредитный договор на наличие положения, предоставляющего банку возможность проверять финансовую отчетность непосредственно на предприятии, а также на прекращение договора и взыскание залога при подозрениях на неплатежеспособность клиента. Далее использует свои полномочия кредитный специалист банка, который оформил кредит. Он не только разрабатывает способы, улучшающие качество предоставленного кредита, но и принимает способы по решению конфликта между банком и клиентом.

Кредит считается проблемным при наличии следующих признаков:

• необоснованные задержки и отсутствие финансовой отчетности от заемщика, особенно когда в договоре имеется пункт, в котором указано необходимость предоставления ежеквартальной отчетности;
• нежелание заемщика предоставлять финансовую отчетность;
• изменение направления деятельности;
• длительное отсутствие контакта с заемщиком.

Банк считает заемщика неблагополучным в следующих случаях:

• снижение оборотов по кредиту;
• нецелевое использование кредита;
• нарастание кредитного долга;
• появление негативной информации о заемщике;
• снижение стоимости залогового имущества;
• ухудшение финансового состояния поручителя.

Решение конфликта

Изначально банк пересматривает условия кредитного договора, меняет процентную ставку и размер платежа. В пользу заемщика может пойти надежность его прибыли и то, что он является постоянным клиентом банка. Вторым шагом может стать изменение статуса долга с просроченного на текущий. Этим банк понимает временные трудности заемщика, и не желает прерывать выгодное сотрудничество.

Более распространенным способом является прерывание договора с частичной продажей активов заемщика для погашения долга. Клиент добровольно принимает решение о продаже активов, поскольку основой его отношений с банком является залог.

Самым радикальным способом считается продажа залога. После погашения долга отношения между клиентом и банком полностью прерываются.

Перед тем, как банк предпримет те или иные действия, он в обязательном порядке обратится в письменном виде к своему должнику. Если тот никак не отреагирует на письменное уведомление, то банк имеет право обратиться к поручителю.